Geld op de rit

Eén keer goed instellen. Daarna hoef je er niet meer aan te denken.

Geen app, geen bonnetjes, geen Excel. Drie bankrekeningen en een half uur van je tijd.

Waarom budgetteren bij de meeste mensen mislukt

Bijna 40 procent van de Nederlandse huishoudens komt moeilijk rond. Bijna een kwart heeft minder dan 1.000 euro spaargeld achter de hand. Een op de vier kon dit jaar een rekening niet betalen.

De gebruikelijke reactie daarop is: ga bijhouden waar je geld blijft. Dat werkt bijna nooit. Niet omdat mensen te dom of te lui zijn, maar omdat het een systeem is dat elke week onderhoud vraagt. Je moet bonnetjes invoeren, categorieën kiezen, jezelf corrigeren. Zes weken later doe je het niet meer, en dan voelt het ook nog als je eigen schuld.

Er is een andere aanpak. In plaats van je gedrag elke week te controleren, zet je je geldstromen één keer zo neer dat het vanzelf goed gaat. Je bank doet het werk. Jij hoeft niets te onthouden.

Dat is wat op deze site staat. Het is gratis, er wordt niets verkocht, en het kost je ongeveer een half uur.

De blauwdruk: drie rekeningen

Het idee is simpel. Geld dat al vergeven is, mag niet op dezelfde plek staan als geld dat je mag uitgeven. Zolang alles op één rekening staat, geef je onvermijdelijk een deel van je huur uit aan boodschappen. Niet uit onverstand, maar omdat je op het moment van pinnen niet kunt zien wat er nog moet komen.

Je splitst het daarom fysiek.

1. De lopende rekening: het verdeelstation

Hier komt je salaris binnen, en verder gebeurt er niets. Geen boodschappen, geen tanken, geen abonnementen. Deze rekening verdeelt alleen. Op de dag na je salaris vertrekken er twee automatische overboekingen, en wat er dan nog staat is buffer.

Zie het als een perron, niet als een portemonnee.

2. De vaste lastenrekening: de veilige haven

Naar deze rekening gaat elke maand automatisch één vast bedrag: alles wat je verplicht bent. Huur of hypotheek, energie, verzekeringen, gemeentebelasting, telefoon, internet, abonnementen. Al je automatische incasso's zet je over naar deze rekening.

De pinpas van deze rekening gebruik je niet. Leg hem thuis in een la. Dit is de rekening die je huur betaalt, en er hoort geen enkele andere transactie op te staan.

Dit is de kern van het hele systeem. Vanaf het moment dat je vaste lasten op een aparte rekening staan, kun je ze niet meer per ongeluk opmaken.

3. De rekening voor dagelijks leven

Wat overblijft na je vaste lasten en je spaarbedrag gaat naar deze rekening. Hier hoort je pinpas bij, hier doe je je boodschappen, hier tank je van.

En dan volgt het enige wat er nog van je gevraagd wordt: als deze rekening leeg is, is het op. Niet erg, want je huur staat al veilig ergens anders. Je kunt een krappe week hebben zonder dat het gevolgen heeft die maanden doorwerken.

Dat is het verschil tussen krap zitten en in de problemen komen.

Waarom dit werkt terwijl bijhouden niet werkt

Je beslist één keer in plaats van honderd keer. Elke aankoop is normaal een klein beslismoment. In dit systeem heb je die beslissingen vooraf genomen, op een rustig moment, in plaats van hongerig in de supermarkt.

Fouten worden goedkoop. Een dure week raakt alleen je boodschappenrekening. Je vaste lasten liggen er buiten. Er is geen enkele manier meer waarop een impulsaankoop je huur in gevaar brengt.

Je hoeft niets te onthouden. De bank voert het uit, ook in de maanden dat je ziek bent, druk bent of even nergens zin in hebt. Systemen die alleen werken als je gemotiveerd bent, werken niet.

Je ziet je speelruimte in één oogopslag. Het saldo op je dagelijkse rekening is je echte speelruimte. Geen som meer maken, geen app openen. Kijken en klaar.

Wat dit niet is

Dit is geen manier om rijk te worden, en dit is geen cursus. Er wordt hier niets verkocht, er is geen wachtlijst en er is geen vervolgtraject.

Dit is ook geen budgetsysteem waarin je alles bijhoudt. Als je van spreadsheets houdt en het werkt voor je, ga vooral door. Deze blauwdruk is er juist voor mensen bij wie dat niet werkt, en dat zijn de meesten.

Wat het wel is: de manier waarop mensen die nooit financiële stress hebben hun geld toevallig hebben ingericht. Meestal zonder dat ze het zelf zo hebben bedacht.

Zet het vandaag op: het rekenblad

Pak je bankafschriften van de afgelopen drie maanden erbij. Je hebt niets anders nodig.

Stap 1. Tel je vaste lasten op

Loop je afschriften door en noteer alles wat elke maand terugkomt en waar je niet onderuit kunt.

Neem posten die niet maandelijks komen, zoals gemeentebelasting of een jaarlijkse verzekering, en deel ze door twaalf. Zet dat bedrag er gewoon bij. Zo overvalt de aanslag je niet meer.

Rond je totaal naar boven af op vijftig euro. Krap begroten is de meest gemaakte fout.

Stap 2. Bepaal je spaarbedrag

Begin klein en begin nu. Vijfentwintig of vijftig euro per maand die er zonder onderbreking af gaat, doet op termijn meer dan tweehonderd euro die je na drie maanden weer stopt.

Het doel voor de eerste periode is een buffer van ongeveer één maand vaste lasten. Daarna werk je richting drie maanden. Meer heeft voor de meeste mensen weinig zin.

Spaarbedrag per maand: __

Stap 3. Reken uit wat je overhoudt

Deel dat laatste bedrag door 4,3 en je weet wat je per week te besteden hebt.

Als er een negatief bedrag uit komt, is dat geen falen van jou. Dan is de rekensom zelf niet sluitend, en dat is een ander probleem dan onhandig omgaan met geld. Onderaan deze pagina staat waar je daarvoor terecht kunt.

De afvinklijst

Eenmalig, ongeveer een half uur bij je bank.

• ☐ Open twee extra betaalrekeningen. Bij de meeste banken kan dat online en zijn ze gratis of enkele euro's per maand.
• ☐ Geef ze een naam die je in het overzicht ziet staan, bijvoorbeeld "Vast" en "Dagelijks".
• ☐ Verhuis al je automatische incasso's naar de rekening voor vaste lasten.
• ☐ Zet een automatische overboeking klaar van je lopende rekening naar de vaste lastenrekening. Bedrag: je totaal uit stap 1. Datum: één dag na je salaris.
• ☐ Zet een automatische overboeking klaar naar je spaarrekening. Zelfde datum.
• ☐ Zet een automatische overboeking klaar naar je rekening voor dagelijks leven, of maak dat bedrag handmatig over als je inkomen wisselt.
• ☐ Stort eenmalig één maand vaste lasten op de vaste lastenrekening, als je dat kunt missen. Zo loop je een maand voor en is een late salarisbetaling geen probleem.
• ☐ Leg de pinpas van de vaste lastenrekening in een la. Verwijder hem uit je telefoon.
• ☐ Zet alleen de rekening voor dagelijks leven op je telefoon.
• ☐ Zet een herinnering in je agenda over zes maanden om je vaste lasten opnieuw op te tellen.

Meer is er niet. Vanaf hier loopt het.

Wisselend inkomen

Werk je als zzp'er of heb je een wisselend aantal uren, dan werkt de blauwdruk nog steeds, met één aanpassing. Neem als vast bedrag niet je gemiddelde maand maar je slechtste maand van het afgelopen jaar. Wat je in goede maanden extra binnenkrijgt, laat je op de lopende rekening staan of zet je apart. Zo betaal je je vaste lasten uit je ondergrens en niet uit je hoop.

En daarna?

Als je systeem staat en je buffer groeit, komt vanzelf de vraag wat je met de rest doet. Daarover in het kort, en uitdrukkelijk als algemene informatie en niet als advies voor jouw situatie.

Eerst de buffer, dan de rest. Geld dat je binnen vijf jaar nodig kunt hebben, hoort niet belegd te worden. Een buffer hoort op een spaarrekening te staan waar je hem morgen van af kunt halen.

Dure schulden gaan voor. Een roodstand of creditcardschuld kost al snel meer aan rente dan wat je ergens anders kunt verdienen. Die aflossen is de zekerste opbrengst die er bestaat.

Daarna geldt hetzelfde principe als hierboven. Wie belegt, doet dat doorgaans het rustigst met een periodieke, automatische inleg in breed gespreide indexfondsen, met lage kosten en zonder te proberen het juiste moment te kiezen. Ook hier is automatiseren het punt. Partijen die dit aanbieden zijn onder meer de grootbanken en gespecialiseerde aanbieders zoals Meesman of Brand New Day. Vergelijk zelf op kosten en spreiding.

Beleggen kan geld kosten. Rendement uit het verleden zegt niets over de toekomst en je kunt je inleg verliezen. Deze site geeft geen beleggingsadvies en is niet op jouw situatie afgestemd.

De volledige opbouw, van fundament tot beleggen, staat in vijf etappes op De Route.

Over deze site

Ik ben Jeroen ter Hoeven. In mijn werk richt ik systemen in bij organisaties, en het viel me op hoe vaak persoonlijke geldproblemen hetzelfde patroon volgen als slecht ingerichte processen op kantoor: niet te weinig discipline, maar een opzet die elke dag oplettendheid vraagt terwijl niemand elke dag oplet.

Deze site is gratis en blijft gratis. Er staan geen advertenties op, ik verkoop geen cursus, ik verdien niets aan doorverwijzingen en ik vraag je e-mailadres niet. Alles staat op deze pagina zodat je hem kunt printen of opslaan en verder nooit meer terug hoeft te komen.

Ik ben geen financieel adviseur en geef geen persoonlijk advies.

Als het echt niet rondkomt

Als de som in stap 3 niet sluitend te krijgen is, of als je achterstanden hebt, is een andere indeling van je rekeningen niet genoeg. Dat is geen kwestie van beter opletten. Hulp is gratis en je kunt er eerder aankloppen dan de meeste mensen denken.

• Je gemeente biedt schuldhulpverlening aan. Zoek op de naam van je gemeente met "schuldhulpverlening".
• Geldfit helpt je op weg naar de juiste hulp in de buurt.
• Het Juridisch Loket helpt bij problemen met incasso's en deurwaarders.
• Veel mensen lopen recht op toeslagen of regelingen mis. Controleer je huurtoeslag, zorgtoeslag en gemeentelijke regelingen.

Deze site geeft algemene informatie over het inrichten van je huishoudboekhouding. Het is geen financieel, fiscaal of beleggingsadvies en is niet afgestemd op jouw persoonlijke situatie. Cijfers over rondkomen en spaargeld: Nibud, Geldzaken in de praktijk 2026.